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最后更新: 2020-08-08 17:24
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这些问题在信用卡论坛里都可说是老生常谈,每来一波新持卡人都会询问这些问题。
 
尽管如此,本篇文章不谈这些喜闻乐见的**卡怎么申请、**卡有什么好、A-B银行信用卡哪家好、2015年信用卡攻略、**卡怎么提额热点话题。这些申卡、用卡知识由于具有时效性和个性解读的偏颇性而只适合部分时间段内的部分用户,其内容需要定期更新需要UGC,远远不是一篇文章能承载的,单纯看一篇文章有时反而容易错误的被带到沟里去。
 
信用卡毕竟是个普惠级的金融产品,一个在普通公司上班有稳定收入能力的人就可以拥有,拥有了只要正常使用,其问题往往都能通过客服电话和网络得到解决。本篇文章更多是想普及信用卡这个金融产品背后较常被人忽略的常识。
 
一、信用卡的本质
 
信用卡本质上是为促进消费而诞生的金融产品,既能作为支付工具提升消费便利,又能作为快速方便的信用借款工具满足双方的借贷需求。因此信用卡自一诞生起就得到了迅速发展。据网络报道,当前美国信用卡人均持卡量已超过8张。
 
而据网易财经2014年中国信用卡报告,中国人均持卡量仅0.29张。
 
因为信用卡在支付及信用借款上的优势,绝大部分年轻人都会接受它。当然也有一些朋友,害怕持有信用卡会过度消费,或者还停留在现金支付这样的古老观念而拒绝银行卡,因此一直抗拒信用卡的使用。
 
二、为什么银行热衷发信用卡
 
银行的传统业务:存(款)、贷(款)、汇(款)。
 
不难发现这三大业务,除存款业务外,银行与用户之间的联系是频次较少的,而存款业务银行也没办法从用户身上挣钱,因此银行的主要利润来源是在公司上。但是,随着大众个人财产的提升和传统公司业务利润的减少,银行越来越重视零售业务。
 
信用卡业务是零售业务中最基础最重要的一块。
 
从用户持有信用卡开始使用的那一天起,银行就能通过商户优惠、积分、额度调整、账单寄送等服务与用户建立联系输出影响力。此外,银行还可以定期查用户的信用报告,从此用户的资产、负债、信用、消费记录甚至其他个人隐私都被银行一览无遗。
 
在信用卡的产品设计和客户服务上,充分体现了只有探索和尊重客户需求才能受客户认同的过程。一般信用卡业务(不光是指发卡量)做得越好的银行,对持卡人的需求理解和重视就会越深。
 
三、信用卡的“陷阱”
 
过去没有信用卡,用户的消费是基于资产的,即使再大手大脚,也不过是消费其月收入和积蓄。换而言之,用户不会负债消费。这个时期的记账是非常简易的,支出只从资产中扣除,用户完全可以掌控自己的开支。
 
但是,自从有了信用卡,持卡人可以透支消费,于是每笔消费持卡人都会产生债务,而这债务并不是实时统计实时归还需要等一个多月后的账单。部分持卡人容易产生消费的钱不用还的错觉,等到最后还款日来临前才手忙脚乱。对于持多张信用卡、账单日错开的持卡人更是容易疏忽还款。
 
由于信用卡的规则设计,打破了用户的消费习惯,造成用户负债消费。因此部分用户因为恐惧负债而拒绝接受,部分用户因为缺乏消费-债务-收入-资产的知识而疯狂使用,各自都走了极端。
 
至于所谓的分期陷阱,其实不过是信用卡为盈利而做的规则设计。只要对消费-收入-债务-资产有清醒的认识,就能理智的看待。既不因有费用而抗拒使用,也不因可减少还款压力随意申请。
 
所谓的消费-收入-债务-资产知识,大致如下:
 
1、持卡人的消费能力应取决于收入能力
 
信用卡固然可以短期提供消费资金支持,但持卡人收入能力的提升才能真正给消费能力提升以支持。
 
2、收入能力才是个人/家庭的核心能力
 
持卡人沉迷使用信用卡消费、办多卡、提额,容易忽略提升收入能力。信用卡不是理财,对提升个人收入能力基本没什么用,部分贪婪的持卡人甚至追逐套现从而走向很难收手的不归路里。
 
3、债务是要付息的,谨慎产生债务
 
看起来信用卡有免息期可以不用付息的借债,但持卡人1容易受诱惑过度负债、2容易忘记还款,债务容易越欠越多,利息也就越滚越大。
 
4、信用卡也是资产
 
和其他金融工具一样,信用卡同样是个人/家庭金融资产的一种。拥有及熟练应用自然对个人/家庭有益。
 
四、信用卡与理财
 
信用卡论坛里充斥着一堆打信用卡理财牌,口口声声可以用信用卡来融资赚钱的人(大部分是骗子,小部分是真心相信的持卡人)。但信用卡本质上只是紧急借贷的工具,跟实际可直接投资的理财工具没有半点关系。个别成功例子不过是套信用卡的钱出来投资,问题是个别成功的案例往往是幸存者偏差,更多人在透支信用卡额度的过程中耗尽了心力、欠下了一屁股债。
 
不过,信用卡与理财确实有着微妙的关系。
 
我个人的结论:
 
一个人没有信用卡、管理不善信用卡,就不可能有效理财。
 
1、为什么没有信用卡就不可能有效理财?
 
多年改良下来,信用卡有一些设计或知识,例如账单、债务、利息、免息期、商户优惠,能引导持卡人在日常使用中就逐渐学习记账、债务、利息和省钱。此外,使用信用卡过程中产生的各种问题也能引导持卡人多主动与卡中心联系获取帮助。
 
尽管不排除有些人直接跳过信用卡而接触其他高阶金融产品。但在当今严重缺乏财商教育的中国社会里,更多人是通过信用卡逐渐得到相应金融知识启蒙。
 
信用卡是门槛最低的普惠级金融产品,如果对一个这种低难度的金融产品都畏惧了解和使用,就不要想未来能正常使用其他高阶金融产品了。人的一生必然要跟金融打交道,越早做准备越有好处。
 
最后,有了信用卡就不需要太多现金,因此持卡人往往是对现金该怎么管理(初阶理财)最花时间思考的。理财人群和信用卡持卡人群是高度重合的。
 
每一个有志于提升个人/家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。
 
每一个有志于提升个人/家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。
 
每一个有志于提升个人/家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。
 
从资产的角度说,信用卡其实是越多越好、总额度越大越好。考虑到大众管理信用卡可能不便,每人底线应该是至少持有3张信用卡。
 
持有3张信用卡可以将账单日分成上旬中旬下旬,从而保证每10天有一张最大免息期内的信用卡可以使用。
 
持有3家银行的信用卡还可以让持卡人学会比较各家银行的产品设计和服务优劣。不会再犯仅凭招商银行的网银体验好就热捧招行信用卡好这种常识级错误。
 
2、为什么没有管理好信用卡就不可能有效理财?
 
没有管理好信用卡大体有以下几种表现:卡奴、频繁套现、频繁取现、频繁忘记还款、频繁分期、不使用免息期、过分追逐优惠。
 
这些都是陷入了信用卡的陷阱里,有些现象甚至严重影响个人生活及违法。
 
信用卡外部包装了众多参数设计,但其本质不过是一个给免息期鼓励用户消费以及允许紧急借贷的工具。
 
沉迷在信用卡外在的参数设计中,就会忽略掉信用卡的本质。
 
沉迷在套现中,就会忽略掉有比信用卡更值得学习的金融工具。
 
如果一个那么普惠、简单的金融工具都使用不当,未来人生中要接触的高阶金融工具又怎么可能使用得宜呢?
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